Préstamos federales: subsidiados, no subsidiados y PLUS

Los préstamos estudiantiles federales vienen en pocas variedades, y la diferencia entre ellos tiene que ver sobre todo con quién paga los intereses mientras estudias y cuánto puedes pedir prestado. Para estudiantes de pregrado, los dos tipos principales son los préstamos Direct subsidiados (según la necesidad económica) y los Direct no subsidiados (sin relación con la necesidad). Los padres de estudiantes dependientes de pregrado pueden pedir préstamos Direct PLUS. Para préstamos desembolsados por primera vez entre el 1 de julio de 2026 y el 30 de junio de 2027, la tasa de interés fija es de 6.52% para los préstamos de pregrado y de 9.07% para los PLUS. Esta guía explica cada tipo, los límites del año 2026–27 y cómo pensar en el costo.

Puntos clave

• Aprovecha primero las becas y subvenciones. Los préstamos hay que devolverlos con intereses.
• Un préstamo subsidiado es, en general, el mejor préstamo: el gobierno paga los intereses mientras estás matriculado al menos medio tiempo y durante ciertos otros periodos. Los no subsidiados acumulan intereses desde el primer día.
• Las tasas de los préstamos federales son fijas durante toda la vida de cada préstamo, y se fijan una vez al año con una fórmula ligada a la subasta de bonos del Tesoro a 10 años.
• Hay límites anuales y totales, distintos para estudiantes dependientes e independientes. Los límites de los PLUS para padres cambiaron el 1 de julio de 2026.
• Pide prestado solo lo que necesitas. Una carta de oferta puede ofrecer más de lo que deberías aceptar.

Los tipos principales de préstamo

Préstamos Direct subsidiados

Los préstamos subsidiados son para estudiantes de pregrado que demuestran necesidad económica a través de la FAFSA. La ventaja principal es que el Departamento de Educación de EE. UU. paga los intereses mientras estás matriculado al menos medio tiempo, durante un periodo de gracia después de salir de la institución y durante ciertos periodos de aplazamiento. Tu saldo no crece por intereses en esos periodos.

Préstamos Direct no subsidiados

Los préstamos no subsidiados están disponibles para estudiantes de pregrado y de posgrado, y no se requiere necesidad económica. Los intereses empiezan a acumularse desde que se desembolsa el préstamo. Puedes pagarlos mientras estudias, o se suman a tu saldo (se capitalizan) cuando empieza el pago, lo que hace el préstamo más grande.

Préstamos Direct PLUS para padres

Los préstamos PLUS para padres permiten que uno de los padres pida prestado a nombre de un estudiante dependiente de pregrado. Se otorgan al padre, que es legalmente responsable de pagarlos. La tasa de interés es más alta que la de los préstamos estudiantiles, e incluyen una verificación de crédito. No conviene tomarlos sin antes ver cuánto pueden pagar de forma realista el estudiante y la familia.

Préstamos para posgrado

Las reglas de préstamos para posgrado y estudios profesionales cambiaron de forma importante para los préstamos desde el 1 de julio de 2026, incluida la disponibilidad de los préstamos Grad PLUS, que ahora se limitan en gran parte a ciertos prestatarios que ya estaban matriculados y pidiendo prestado bajo las reglas anteriores. Esta guía se centra en estudiantes de pregrado y padres. Si eres estudiante de posgrado, consulta en StudentAid.gov los límites que te aplican.

Tasas de interés de 2026–27

Según el anuncio del Departamento de Educación, los préstamos desembolsados por primera vez entre el 1 de julio de 2026 y el 30 de junio de 2027 tienen estas tasas fijas:

Tipo de préstamo	Tasa de interés
Direct subsidiado y no subsidiado, pregrado	6.52%
Direct no subsidiado, posgrado o profesional	8.07%
Direct PLUS (padres y estudiantes de posgrado o profesionales)	9.07%

Las tasas surgen del rendimiento más alto del bono del Tesoro a 10 años en la última subasta antes del 1 de junio (4.468% este año), más un recargo fijo que varía según el tipo de préstamo. La tasa de cada préstamo se mantiene igual hasta que se paga; un préstamo desembolsado este año no cambia si las tasas suben o bajan el año próximo. Los préstamos también tienen una cuota de originación que se descuenta de cada desembolso, así que recibes un poco menos de lo que pides. Consulta en StudentAid.gov el porcentaje vigente.

Límites de préstamos para pregrado

Para los préstamos Direct subsidiados y no subsidiados, la guía del Departamento de Educación sobre límites de préstamos indica estos límites anuales y totales para estudiantes de pregrado. Los límites anuales y totales de los préstamos subsidiados y no subsidiados de pregrado no cambiaron el 1 de julio de 2026.

Año de estudios	Estudiante dependiente (total, de los cuales subsidiado hasta)	Estudiante independiente (total, de los cuales subsidiado hasta)
Primer año	$5,500 ($3,500)	$9,500 ($3,500)
Segundo año	$6,500 ($4,500)	$10,500 ($4,500)
Tercer año en adelante	$7,500 ($5,500)	$12,500 ($5,500)
Límite total	$31,000 ($23,000)	$57,500 ($23,000)

Los estudiantes dependientes cuyos padres no obtienen un préstamo PLUS pueden calificar para los límites más altos de los estudiantes independientes. Pregunta en la oficina de ayuda financiera cómo funciona esto en tu institución.

Los préstamos PLUS para padres tienen ahora un tope de $20,000 por año y $65,000 en total por estudiante dependiente, para nuevos prestatarios desde el 1 de julio de 2026, según la guía del Departamento. Hay reglas de transición para los padres y estudiantes que ya pedían prestado bajo las reglas anteriores, y la oficina de ayuda financiera de tu institución puede decirte qué límites aplican a tu familia.

Recuerda que un límite es un techo, no una meta. La cantidad correcta es la más pequeña que cubra lo que no cubren las becas, los ahorros y el trabajo.

Un ejemplo con números (ilustrativo)

Supón que un estudiante dependiente pide prestado el máximo anual de los límites de préstamos Direct subsidiados y no subsidiados cada año durante cuatro años: $5,500, $6,500, $7,500 y $7,500, para un total de $27,000, y luego lo paga al 6.52% en 10 años. Estas cifras son ilustrativas.

• Pago mensual, plan estándar a 10 años: unos $307.
• Total pagado en 10 años: unos $36,800, es decir, unos $9,800 de ese total son intereses.

Si esos mismos $27,000 tuvieran una tasa de 4.99%, el pago sería de unos $286 al mes. Compáralo con el pago mensual de un saldo de $10,000 al 6.52%, unos $114 al mes. Como el pago crece con el saldo, cada $1,000 que evitas pedir prestados ahorra unos $11 al mes en un plan a 10 años con esta tasa.

La lección más importante tiene que ver con los intereses no subsidiados: en un préstamo de $7,500 al 6.52%, los intereses se acumulan a razón de unos $489 al año mientras estudias (antes de cualquier pago), y se suman a lo que debes si no los pagas a medida que se generan. Pagar aunque sea una parte de esos intereses durante los estudios puede reducir el costo total.

Nuestra calculadora de préstamos estudiantiles te permite probar otros saldos y tasas, y cuánta deuda estudiantil es demasiada explica cómo juzgar si una cifra es manejable.

Préstamos federales vs. privados

Los préstamos estudiantiles federales tienen protecciones que la mayoría de los privados no igualan: tasas fijas, planes de pago que se ajustan al ingreso y opciones como el aplazamiento o la pausa de pagos (forbearance). Además, no exigen verificación de crédito en el caso de los préstamos de pregrado. La mayoría de los asesores recomienda agotar primero las opciones federales. Si miras préstamos privados, compara la tasa, si es fija o variable, y qué pasa si no puedes pagar.

Las opciones de pago de los préstamos federales han estado cambiando, y hay nuevas opciones para los préstamos otorgados después del 1 de julio de 2026. Lee la información actual sobre el pago en StudentAid.gov antes de pedir prestado.

Errores comunes

• Aceptar automáticamente toda la oferta. La carta de oferta muestra a qué tienes derecho, no lo que debes aceptar.
• Ignorar los intereses de los préstamos no subsidiados mientras estudias. Los intereses no esperan a que te gradúes.
• Tratar un préstamo PLUS para padres como deuda del estudiante. La deuda es del padre, y los pagos pueden presionar sus ahorros para la jubilación.
• Comparar instituciones solo por el monto del préstamo. Un préstamo menor en una institución con baja tasa de graduación puede ser más arriesgado que uno mayor en otra donde la mayoría termina. Mira tasas de graduación y retención.
• Olvidar la cuota de originación. Recibes un poco menos de lo que pides.
• Suponer que las tasas son las mismas cada año. Se reajustan cada 1 de julio para los préstamos nuevos.

Qué hacer ahora

1. Completa la FAFSA; mira la FAFSA paso a paso.
2. Agota primero el dinero gratuito: becas Pell, becas institucionales y otras becas.
3. Estima el pago del total que piensas pedir con la calculadora de préstamos estudiantiles.
4. Compara la deuda y los ingresos típicos de cada institución en su página de universidad, y mira los rankings de instituciones con poca deuda.
5. Lee cómo comparar ofertas de ayuda financiera antes de aceptar cualquier préstamo.

Esta guía es educación general, no asesoría financiera individualizada. Las tasas y los límites corresponden al año de ayuda 2026–27 y cambian; confírmalos en StudentAid.gov.